Kredyt samochodowy to produkt finansowy, który charakteryzuje się znacznie większą złożonością, niż jego standardowy gotówkowy odpowiednik. Specyfika tej formy zobowiązania kredytowego polega na tym, że składa się on z wielu różnych składników, których wartość tylko na pozór można łatwo ocenić. W praktyce stopień skomplikowania niektórych umów jest na tyle wysoki, że trudno jednoznacznie oszacować, które zobowiązanie będzie dla Klienta bardziej opłacalne.

Prowizja bankowa

Ten składnik jest znany wszystkim bardzo dobrze. Jest to koszt, który Klient banku ponosi z tytułu obsługi wniosku i dalszego kredytowania. Wartość prowizji jest zależna od wielu czynników i trudno jednoznacznie ją zdefiniować. Istnieją banki, które – przynajmniej w folderach informacyjnych – deklarują całkowite zniesienie opłat prowizyjnych. Istnieją też i takie banki, które pobierają prowizję na poziomi 1 – 3 procent od ogólnej wartości zobowiązania. Dlatego osoby zaciągające kredyt samochodowy powinny w miarę możliwości zadbać o dodatkowe kilka tysięcy złotych oszczędności, którymi można byłoby opłacić prowizję.

Ubezpieczenia, oprocentowanie itd.

Kolejnym ważnym składnikiem kosztowym kredytu samochodowego jest jego oprocentowanie. W tej kwestii bank nie ma zbyt dużo do powiedzenia, gdyż wartość oprocentowania zależy od wysokości stóp procentowych, za którą odpowiedzialne jest NBP. Wysokość oprocentowania jest zależna przede wszystkim od aktualnej sytuacji finansowej państwa. Jeśli mamy inflację, wysokość stóp wzrasta. Jeśli zaś mamy do czynienia z deflacją, ich wartość spada, co ma przełożyć się na zwiększenie opłacalności zaciągania kredytów (w tym samochodowych). W skład kosztów wchodzą również polisy ubezpieczeniowe, których wartość jest najczęściej dodana do wysokości raty.

Opłaty dodatkowe

Bank udzielający nam kredytu samochodowego może też zażądać od nas opłat dodatkowych, które naliczane będą za realizację konkretnych usług. Jedną z nich może być np. wydrukowanie papierowego harmonogramu spłaty lub też wykupienie możliwości utrzymania wysokości rat na stałym poziomie (oczywiście przez określony czas). Każda z tych opłat powinna być wyszczególniona w umowie, gdyż tylko w ten sposób Klient może dość łatwo ocenić łączny koszt całego zobowiązania. Opłatę dodatkową można też ponieść z tytułu promesy, którą bank wystawi wobec Sprzedającego samochód. Dzięki niej mamy gwarancję, że bank udzieli środków na zakup konkretnego pojazdu. Jednym słowem – ustalenie i porównanie dokładnych kosztów kredytu samochodowego, może niejednokrotnie wymagać pomocy specjalisty, czyli doradcy finansowego.

Podsumowanie

Charakterystyka i struktura kredytu samochodowego jest niejednokrotnie na tyle złożona, że nie da się dokładnie określić jego opłacalności na podstawie dostępnych w Internecie narzędzi. Tak czy inaczej, łączne podsumowanie i porównanie kosztów kilku dostępnych ofert, powinno odbywać się w domu a nie w siedzibie banku. Tylko w ten sposób można przeanalizować na chłodno wszystkie za i przeciw konkretnej oferty.